余额宝灵活用,余额宝灵活用什么意思

1. 灵活宝和余额宝哪个好？
2. 余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

灵活宝和余额宝哪个好？

当然是余额宝更好呀，特别是支付宝里面的余额宝，它其实是可以买保险的，而且每年才两块多钱，真的是非常有保障，然后很安全，这么多年从来没听说有什么问题，然后余额宝里面还有利息，感觉比存银行还划得来，基本上零钱都在余额宝里面存着

余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

所谓“智能存款”，实际是银行根据存款存期，靠档给予不同档期的利率。

4%的利率确实很高，微众银行只要存期超过一个月就能有这个收益。目前，在结构性存款日渐式微的情况下，智能存款将取代结构性存款成为人们的新宠。与结构性存款相比，智能存款是纯粹存款，受保障程度更高。

现在不仅是民营的银行，中型也有自己的直销银行销售智能存款。相比之下，民营银行因为更侧重网上的营销，成本更低，因此给出的智能存款利率也相对较高。

高利率的存款产品推出，自然会对传统商业银行的存款蛋糕形成冲击。通常年轻人对于网上的存款产品接受程度更高一些，因此我想对这块的影响更大一些。不过，年轻人本来就没有多少人愿意把钱放在银行做存款，更多在余额宝等活期理财产品里，因此，我想智能存款对“宝宝”类的理财产品冲击更大一些。

总的来说 ，现在银行竞争会导致存款利率越来越高，民营银行只是走的更快一点。对于普通民众来说，这是好事 ，但对传统商业银行来说，恐怕未来将面临更残酷的竞争。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

智能存款能否搅动银行业，还要看客户未来一段时间针对新产品的反映。余额宝年化收益率持续低迷，目前也就2.6%左右，而民营银行的智能存款此时问世，大有取代余额宝之势。

第一，民营银行智能存款的概况。以亿联银行、振兴银行、蓝海银行、三湘银行、众邦银行为首的民营银行，纷纷推出了一些灵活存取、收益率还挺高的个性化产品，比如“振众邦宝”、“蓝宝宝”、“灵活存”，灵活支取的利率为4.3%，“振兴存”一年期就有5.1%，提前支取3.8%……这些智能存款差不多一样的特点，存取不受限，靠档计息，甚至按天计息，流动性强，堪比活期存款，利率是活期的十倍。

第二，智能存款利率性价比高的原因。民营银行的存款产品收益之所以特别高，提前支取利率平均下来都有4%，活期存款利率才0.35%呢。一是因为这些民营银行存款产品挂靠互联网金融平台，省去了网点投入的成本费用，用来增加利率惠及客户；二是民营银行都是些年轻的新银行，要想拉倒更多的存款，充实资本规模，必须在利率上优于其它银行，才有竞争的资本。

第三，客户目前的反映。目前客户多为一线二线城市的年轻客户，中老年人和基层地方的理财者还是持观望和怀疑态度，怕民营银行风险大，而且又是互联网金融产品，周围更多的客户接受不了看不见摸不着的存款产品，宁愿去银行利率低一点也不敢投资互联网金融产品。

不知道随着时间的推移会不会被广大投资理财者广为接受，余额宝从问世到热捧只经历了三五年的时间，民营银行的智能存款需要给客户一定的时间去适应。现在还不好说整个银行业会不会发生天翻地覆地利率上浮，只能说客户多数认可了，银行业利率水平和类似存款的产品就被带动起来了，客户不认可，利率会随着时间推移慢慢降下来的，毕竟互联网金融产品也是有成本的，客户不买账也是有亏本的。

小车说理财认为智能存款会再次搅动银行业，对于整个理财市场也是一种巨大的进步，不仅仅可以如同活期存款一样灵活，还可以和传统银行定期存款一样具有高额的理财收益率，小车说理财也认为可以替代余额宝成为下一代理财市场的枭雄。

智能存款是什么呢？

可能部分人对于智能存款不了解，我在这里也说一下，智能存款是银行新设计的一种创新的存款方式，按照存款日期来划分收益率，存款时间越长，收益率越高，如果提前支取，则是按照那一档的银行存款利率计算，也叫做靠档计息。

比如某个银行的一款智能存款产品，50元即可起存，存款门槛低，满期是五年，可以随时支取。

如果存款时间不足一个月，则是按照2.8%的利率计算利息。如果存款时间在一个月至3个月之间，则是按照3%的利率计算。如果存款时间在3个月至6个月之间，则是按照3.2%计算，存款时间越长，那么对应的支取的利率则是越大。

智能存款会搅动银行业

推出智能存款这样的理财产品一般都是民营银行，民营银行对于吸收存款的愿望更加强大，所以设置了这样的智能存款，极大提高了民营银行吸储的竞争力，银行之间对于存款的争夺更加激烈，储户也可以从中受益，得到更高的理财收益。

智能存款最大的特点就是方便，灵活，利率高，独特的理财产品设计制度也是满足绝大多数人对于存款既需要有灵活性又需要有高收益性的要求。在这样的操作下，我认为银行业会被再次搅动，如同余额宝当年搅动银行业一样。

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其实民营银行推出的这种智能存款，在工商银行等很多大型国有银行，早已经实践过。比如工商银行的节节高产品。

所谓，智能存款，实际上是一种服务。将在个人账户中结余的闲置资金，按存款时间计算利息。

比如：我存了一年时间，那么就按一年期该存款规定的利息计算；如果是三年，就按三年期的利息计算。

如果是一年零四个月的时间，第一年按照一年期定期存款利息计算，后面三个月按照三个月定期存款利息，一个月按照一个月定期存款利息。最后多余的几天，可能就按照活期利息计算了。

本身各大民营银行的吸储压力比较大，真正里面有结余的也不多。推行这种业务，并不会对他们造成多大的利息压力。一般要[_a***_]去申办相应的产品才可以。

这实际上是一款非常理性化的产品了，而且比定期存款要更加合适一些，因为定期存款，我们不一定能卡到时间点去使用。

不过话又说回来，实际上智能存款的利息尽管会高到4%，也绝对比银行的最高存款利息低一些，毕竟银行需要准备风险准备金的，应对储户随时取钱。不少中小型银行大额存款利息能够达到5%以上呢。