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‘’相互保‘‘升级为‘’相互宝’’，支付宝是在玩哪样？
“相互保 ”升级为“相互宝 ”。支付宝在玩“文字游戏”的同时，降低了自己承担的保险责任，还为金融管理层下了台阶。其营销手法之高明，令吃瓜群众刮目相看。
“相互保 ”是支付宝的一种互助型健康保障服务，实现大病保障低门槛、透明度高、能互助共济。11月27日，在监管部门的约谈，支付宝“相互保”下线，改为“ 网络互助***”“相互保”将会升级为“相互宝”。
从表面上来说，“相互保 ”和“相互宝 ”没有本质的区别，“保户”的权益没有受到什么影响。但是，其性质已经改变为互助行为，在法律上没有保障责任了。一旦发生理赔***，其性质勿能以是否履行保险职能为依据。
作为一个“互联网控”及金融世家，本人一直对于所谓金融创新持有保留意见。全球金融体系发展至今，已经非常成熟，无需过度改革以免画蛇添足；几年前本人对余额宝的质疑已经被实践所证明。
支付宝的“相互保 ”不仅是跟传统保险公司“抢生意”；而且“低价竞争”，影响国家整个保险事业的稳定性。金融改革务必慎之又慎，传统保险公司都时常爆出理赔***，何况金融网保险？又是“相互保 ”这种超低价格的“保险”。
本人十分支持金融界管理层对“相互保 ”的规范管理，此乃保障国家金融稳定之举。至于“相互保 ”升级为“相互宝 ”，还有没有实际问题出现，有待时间的考验。
一家之言，仅供参考。顺祝工作愉快！
2018年11月27日，支付宝发布公告，宣布“相互保”升级为“相互宝”。
一字之差，原来的相互保本来是保险和支付宝的合作，也宣布解散了，信美人寿退出相互保，升级后的“相互保”由蚂蚁金服负责运营。
升级后的“相互宝”已经不是严格意义上的互联网保险业务，而是一种困难互助服务，按照支付宝的说法，用户加入“相互宝”，先享保障后参与费用分摊，“一人生病大家出钱，守望相助”。这算是一种原始的互助服务，而不是现代意义上的保险服务。
1、限定了用户分担额度
每个用户在明年，也就是2019年1月1日-12月31日期间的分担费用限定在188元，如果互助资金不足，将由蚂蚁金服承担多出的费用。这个还是很暖心的，起码参加互助的人心中有底了，一年最多不超过188元。
信美人寿退出后，支付宝也让利给客户，把原来10%的管理费用下降到8%，这一点也是值得赞许的。
***如参加“相互宝”的人数不足330万人，***不会被解散，相互宝会为参与者提供一年的大病保险。
4、给2018年的用户一个小补偿
凡是在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户，在2019年1月31日之前的发生的互助费用，由蚂蚁金服全部承担，不让互助用户分担了，相当于让利10%-20%。
从这次的“相互宝”所谓升级看，其实是相互宝业务方式变更之后的一次调整和补偿。通过这次调整，蚂蚁金服承担起了互助组长职责，对互助用户也进行了适当的经济安抚。应该说支付宝还是非常有担当精神的，用户的基本权益没有因为监管而受损失，反而得到了更多实惠。
不是支付宝想玩哪样，而是背后的既得利益者想怎么样。信美相互退出了，但却给大众证明了至少2000万中国人是有保险意识的，只是很多人不想买传统公司的产品罢了。我们来看看原文自己再理解下吧
到底是什么原因最后导致信美相互退出不多谈，现在一切都只是猜测，谈谈结果吧。
相互宝看似升级实则降级，调整之后本质上不再是保险产品变成了一款普普通通的互联网互助***，不再受到保监会的监管，也不比水滴筹什么的高贵。
说说我担忧的两个点：
1.逆选择多。
缺少监管最后演变成众筹，谁家生病没钱治就挂网上让大家筹钱。久而久之健康的人会陆陆续续退出，最终下架。
2.信息难辨真***
就好像水滴筹被爆出有人利用大家同情心赚钱，其实没生病，但买手机买电脑差点钱，编故事骗钱。
值得高兴的是蚂蚁金服接手了，而且相互宝对于加入者有一定要求，虽然芝麻分650分要求并不高，但如果管理严格，相信[_a***_]起到互帮互助的作用。
我的观点是：再观望观望，可以保留
第一，支付宝流量大，盘子就足够大，群体平均年龄低。
相互制保险在国内发展时间很短，绝大多数人都不了解，但相互保险绝不是众筹，相互保险以后如何在国内继续发展下去，短期来看，难！难！难！
结论：可以作为暂时过渡，但千万不要把它当作救命稻草。
不论是相互保还是升级后的相互宝本质是一年期重疾险，产品稳定性和持续性无法保证，它最终可以存活多久我很感兴趣，拭目以待吧。
“保”字变“宝”字，虽然只有一字之差，但支付宝的意图很明显：
1、刻意淡化相互宝的商业保险属性，合规化运作；
2、对标“余额宝”和“支付宝”，将其打造成宝宝系列中的另一重要产品；
3、撒币撒***，与微信的“全民保”进行抗衡，二马相争升级；
刻意淡化这款产品的保险属性
相互宝，本质上就是一款商业互助保险，此前对接的是信美人寿的一款“大病互助保险***”。
但最近银保监会约谈了信美人寿，称旗下互助类保险涉嫌违规，因此信美不得不停止运营这款互助保险，因此蚂蚁金服方面也只能终止双方的合作关系，并暂时由蚂蚁金服方面负责运营。
升级之后，保险的保字被替换成宝，可视为蚂蚁金服方面做的一个表态，即淡化产品的商业保险属性，以一种偏向***性质的“互助***”形象示人，同时力争完全的合规化运作。
但是互助保险本身，在法律上就存在一定的“灰色区域”（不然信美也不至于被约谈）。
所以未来，不排除蚂蚁金服方面还会与持牌的保险机构合作，以“拿牌照”的方式，进一步提升相互宝产品的合规程度。
对标余额宝和支付宝，打造保险神器
支付宝是阿里的支付神器，余额宝是阿里的理财神器，如今同样升级为“宝”字辈的相互宝，能否成为保险神器？
至少，蚂蚁金服的野心还是挺大的。
一款产品的名字，对于产品给用户的第一印象是十分重要的。而宝宝类产品已经深入人心，容易给人一种天然的亲和力。显然，相互宝的名字更容易与客户产生亲近感。
撒币，正面对抗腾讯的“全民保”
实际上，就在10月份相互保推出之后，腾讯方面就加大了旗下“全民保”的推广力度。
就个人来看，其实腾讯的全民保比阿里的相互宝更划算，因为全民保门槛更低、价格也更低，关键是健康告知条款只有一条，真正做到了普惠。
不过，腾讯的全民保并不是谁都能买，他们***取定向邀约制。
或许是感受到了来自老对手腾讯的压力，阿里迅速做出了反映。
毕竟，双方这几年的主战场，除了支付领域，就是金融和保险领域了。
这次相互宝的升级，可谓是实打实的降低用户的负担，我们简单缕一下：
1、保费188元封顶：
原先的相互保用户，是无法预估自己每个月要交多少钱的，外界给出的测算，从一两百到四五百都有。这次升级之后，保费封顶188元，用户这下子就心里有底了，可以做好保费的规划。
不过，根据前合作方信美人寿的预估，首年每个人分摊的保费约在100~200元之间，所以188元这个价格，也就是预估价格的上限，谈不上能便宜多少。
2、低于330万人，互助***依然生效
这点应该赞一个。之前相互宝规定，如果参与人数少于330万，就有权终止互助***。
这一条被用户广为诟病。大家担心我交了钱了，但参与互助的人数一旦低于330万人，大家的保障会突然消失。
如今，就算是不足330万，大家也不必担心保障条款失效了，至少明年不必担心。
不过，我倒是觉得第一年人数就低于330万的概率非常非常低。
首先，大家都是爱尝鲜的嘛，加入进去看两天又不收费，先入了再说。
其次，目前相互宝人数已经突破2000万了，几乎是330万下限的6倍，其中不少人都有投保的刚需，所以人数不大可能在一两年之内人数回落到330万之下。
3、管理费从10%降低至8%
现在不是都说“没有中间商赚差价”吗，虽然这句话优点夸张，但目前大部分的金融、保险中介平台，管理费一般也就收5%~8%。
从这点来说，管理费降到8%是正常的，之前的10%确实有点太高了。
关键是，降了管理费之后，大家每期分摊的金额也会相应降低，相当于给用户进一步减负。这一点，从保费分摊的公式就能看出。
每期分摊金额= （保障金 + 管理费）/ 分摊成员数
虽然相互宝已经做出了升级改进，但我们还暂时无法对其有一个全面的判断。
这是因为，按照相互宝的保险条款，用户加入之后有3个月的等待期。
按照相互宝10月正式运营来算，至少在明年1月，相互宝的首期出险名单、出险率、总分摊保费、人均分摊保费等关键数据才能出炉。
相互宝究竟能否成为蚂蚁金服的如意算盘？我们静观其变吧~
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