余额宝改革,余额宝改版

1. 余额宝逐步平台化，将对余额宝产生哪些影响？
2. 零钱通的收益率是1.72%，余额宝也很低如果你有20万，你会选择怎样理财方式呢？
3. 当年余额宝为何能如此快速取得成功，现在还有可能催生类似的平台吗？
4. 余额宝缩水近5000亿元，天弘基金高速增长神话被终结？你怎么看？

余额宝逐步平台化，将对余额宝产生哪些影响？

你是说余额宝平台化将对自身产生什么影响？

如果说平台化对余额宝有影响，那就是、余额宝里的天弘基金、在一平台上、多了几家竞争对手、会使余额宝的资金增速将放缓、或减少。别的看不出有什么影响。

余额宝升级后现在增加了五只货币基金。看趋势还会增加。这是落实资管新规、自身调整，迎合不断出台的监管政策需要， 或者说经营者选择！

引进多家比较优秀的基金入驻余额宝。扩大了余额宝的规模，又能保住余额宝已有的声望 ，也能减轻天弘基金巨大的资金压力。是政策和蚂蚁金服集团都希望看到的，不能说成是影响。

我们不能拿今天的政策对比过去的事情。改革发展是必然趋势，马云、蚂蚁金服他也需要不断调整完善自己的经营方式来适应发展的需要。余额宝的平台化规模化也正是如此！

零钱通的收益率是1.72%，余额宝也很低如果你有20万，你会选择怎样理财方式呢？

谢谢邀请：余额宝和零钱通都很低，随着全球疫情的发展，整个世界经济都在下滑，我国也受到很大影响。处在现阶段，如果我有20万分以下几种情况：

1、近期考虑不大需要大额消费，我会买一些大额存单一类，感觉比较且利率相对来说高一点，但大额存单起点比较高。

2、如果近期有用钱***，我会分开，一部分买一些短期理财产品，一部分放在银行天天盈里。可以随用随取，不影响及时使用。

3、根据行情我也可能关注一些基金产品，现在是进入的好时期，用钱时也可以赎回，对收益影响不是很大。

谢邀，让我做个有20万的梦[爱慕][爱慕][爱慕]先乐一会儿，哈哈哈哈~~顿时感觉没有压力了！

我要是有了20万。我会先拿出来1万放在余额宝。剩下的拆分成4:4:2的比例，依次投资到债券基金、股票型基金、股票。

下面说一下为什么。

1、先拿1万放在余额宝。手里总要有个零花钱吧，以备不时之需。

2、4成比例投资的债券型基金。债券型基金的收益比余额宝要高，风险也不大，比较稳定。把一部分钱放在这里面，能够稳健增值，睡觉也踏实。

3、4成比例放在股票型基金。我个人是比较偏好高风险高收益的，股票和基金有专业的基金经理帮忙打理。从历史的收益来看，收益也是相对来讲比较高的。但是股票基金不会一次投入，会进行分批建仓，防止买在高点。

4、2成比例投资股票。刚才说了比较偏好高风险高收益。但是呢，我也不想全部都放在基金上，我也想自己玩一玩股票，这样能够有主动性，自己能够控制。赚了钱，自己开心，赔了钱，也不会损失太多。2成比例，也亏不到哪去。

大概就是这样，先有1万零花钱放余额宝，再按不同比例投资不同风险产品。

有其他想法吗？欢迎评论。

当前的理财方式，我们要规避货币基金的类型。而题目所提到的微信零钱通，包括余额宝，它的本质都是属于货币基金，类型货币基金就是当市场上流通的热钱较多时，它的整体收益率会呈现出一个下滑的趋势。2015年左右余额宝的7日年化收益率维持在4.7%左右，甚至高的时候可以达到5%，但是截至目前为止，余额宝的7日年化收益率已经下跌至了1.6%附近。

那么这个时候如果再把自己的所有本金全部存放在微信零钱通，包括余额宝里边，除了提升自己的信用等级和提高一定的花呗借呗额度之外，是没有任何实际利益的，就是说理财的收益性价比是非常低的。那么这个时候我们必须[_a***_]自己的理财思维，不要去嫌麻烦，看当前的稳健投资市场中有哪些最适合我们普通人的投资理财方式，在保住本金的同时，尽可能的去扩大自己的收益性价比。

如果对资金的流动性要求特别高并且依旧喜欢货币基金的话，我们可以选择一些小众化的货币基金投资理财，在当前的很多民营银行和地方性商业银行中，都有货币基金类型理财产品的推出，他们是具备一定投资门槛的，基本上是5万元或者10万元起步，7日年化收益率可以提升到3%以上。

如果对于资金流动性要求不高的话，也就是说短期内这笔钱不会使用，那么我们完全可以***取当前性价比最高的刚性兑付理财延期产品，或者说民营银行的智能存款，因为这两者是当前稳健投资市场中性价比最高的两款。刚性兑付，理财延期产品在当前的支付宝和京东金融平台上都有，就是说保本保息类型的银行理财产品在今年12月31日之前都是可以购买的到的。

一年期年化利率最高可以稳定在4.9%左右，少数比较小众化的刚性兑付理财延期产品，它的年化利率甚至可以高达5%以上。对这种比较小众化的刚性兑付理财延期产品，需要我们去民营银行或者地方性银行的***或者手机APP中寻找，在当前面向大众的支付宝，包括京东金融这些互联网理财平台上年化收益率基本上是低于5%的，但是这个收益率也相当高了。民营银行的智能存款基本上利率要稍低一点，但是也可以浮动在4%以上。

零钱通的收益率是1.72%，余额宝也很低，如果我有20万，我会选择购买银行的中低风险理财产品！

我是比较谨慎的，20万对于我来说还不够去冒险，只能选择风险较低的产品去投资。

下面我来说说我的20万投资***：

第一、银行的活期理财产品

因为存款利率的降低、股票市场的不景气，零钱通、余额宝等基金产品的收益率也直线下降，已经没有投资价值，我早就放弃了。

现在大多数银行都有活期理财产品，利率比零钱通、余额宝高得多。我会拿出2～3万做银行的活期理财，有很多银行的活期理财收益率在3%以上，有的甚至能达到3.9%。见插图。

放在活期理财的钱可用于还信用卡、日常消费以及临时急用。平时支付时我会尽可能地使用***支付，让钱在活期理财里多收点利息。

第二、银行的定期理财产品

对于剩下的钱，我会根据自己的用钱***，选择不同期限的银行定期理财产品，一般都选择中低风险等级的。如果我确定其中的钱三年内都不会用，我会把这部分钱存三年定期，现在银行存款三年定期利率在3.85%左右，和中长期理财收益率差不多，而存款是最安全的。见插图。

肖想一下，如果我再多5万，我就会用这5万去投资股票，搏一搏更高的收益。

以上是我的20万投资***，我是一个谨慎的人，这个***不一定适合你。仅供参考。

在生活必须的钱留下后，我会保持部分理财的流动性以防万一，按照5:3:2的方式来配比低风险，中低风险和中高风险的产品。

如果我有20万不是在生活中马上要用上，按照前面的配比如下

10万是用来配保本或者低风险银行理财产品，一年的年化收益在4%左右。

6万是用来配中风险的产品，如债权类的基金等，一年的年化收益大概在5%～7%，债基赎回的时间大概是T+1或者T+2时间到账，对于不是马上要用的钱保持一定流动性。

4万是放在余额宝之类的宝宝产品，然后分成12份月定投指数基金。这样既能机动性的取出当日要用的钱，又能在市场好的时候过去超额收益。

综合下来如果市场好那么综合收益可以在年化7%到12%之间，如果市场不好，收益最多就是少一点，静待市场回暖。

我为什么一直强调流动性？

今年疫情对我们最大的考验就是个人的流动性。人都会有紧急事情，保持流动性可以舒缓眼前的困难。更重要的是，当有更好的投资机会出现时，可以及时的转向！

很多人一提到投资都会建议买房地产，当前房地产的流动性已经被锁死，很难在短时间变现。就算出现好的投资机会，也容易错过，还要承担房地产走下坡路的风险。

当年余额宝为何能如此快速取得成功，现在还有可能催生类似的平台吗？

余额宝诞生背景：余额宝的催生马云看到银行活期利率低，大多数人做定期存款又不太可能，因为都是随时需要备用。 余额宝本质：余额宝产品本质上是一款货币基金。对于现在来说是多个货币基金的***。2018年担心余额宝只对应单个基金风险太大，所以加入了多个基金。它与别的货币基金最大区别在于能便捷即时消费付款。 结论：现在的货币基金数量多如牛毛，只是规模没有余额宝那么大。

当年余额宝的成功，是在特定环境和自身条件下获得的成功，这种成功很难***，特别是在消费习惯和客户信任已经形成之后，类似平台可能有一定的生存空间，但已经很难挑战余额宝的地位。

第一，当年余额宝有巨大的用户基础，阿里巴巴成功将易趣赶出中国，使淘宝成为国内第一大电商平台，又成功的引入支付宝第三方支付工具，使得每个淘宝用户都有支付宝，形成巨大的用户***，在支付宝上推出余额宝，牢牢占据了最初的流量入口。

第二，当年货币环境没有这么宽松，货币市场的收益比较高，而余额宝本身就是货币基金，早期蚂蚁金服全资收购了天弘基金，余额宝对应的就是天弘货币基金。在当时的利率环境下，余额宝可以获得5%以上的收益率，又可以随时转入转出，吸引了无数用户。

正是这两大因素，使得余额宝获得了成功。而在经过几年发展后，余额宝开始引入了其他第三方基金公司的货币基金产品，虽然余额宝收益率不断下行，便支付宝顺势拓展了更多理财金融服务，比如定期理财、基金定投等，有效的稳定了支付宝的资金流。

所以现在类似的平台要想挑战余额宝已经很难了，说白了只不过是一个***产品而已，本身现在货币基金收益率整体较低，不再有那么强的吸引力，再者其他平台也没有那么多的流量支撑，唯有一竞争的，大概也就只有微信一家了。

余额宝是支付宝名下的产品，以下几个原因:

知名度高，接受度高，诚信度高，年化利息比大部分同类产品高，灵活性高（随存随取）

应该可以，近来p2p终结，大部分投资者趋向低风险投资，如果出现可信度高的同类产品，应该会受欢迎

不过营业执照很难办，拭目以待吧

个人认为现在出现此类平台的可能几乎为零。

余额宝是在特定的历史环境下产生的，是中国电商产业发展出来的重要产物。

淘宝给支付宝及余额宝积累了大量的用户基础

在电商发展的黄金期，支付宝伴随着淘宝的快速发展而产生。淘宝在2003年成立，2004支付宝公司成立，是从淘宝中拆分出来的。在淘宝过关斩将，击败易趣，雅虎，沃尔玛等电商巨头快速发展的同时，支付宝业务也快速发展，淘宝的快速发展为支付宝积累了大量的用户群体。2008年，支付宝推出手机支付业务，这个时候，我们生活中的水，电，煤气等基本都可以用支付宝支付了，但是这个时候我们大部分人还没有使用过支付宝的

智能手机的出现让支付宝快速发展

支付宝快速发展是在2011年，2011年支付宝获得了支付牌照，也是在这一年，诺基亚5230，HTC，小米等智能手机开始快速发展，越来越多的人开始用手机进行购物，国内消费快速增长，在2013年，支付宝顺势推出余额宝业务，由于淘宝的快速发展及阿里巴巴较好的口碑让大部分人对这项业务产生了关注。在银行转账汇款都得去营业厅，存钱取钱都得去营业站点的背景下，支付宝快速存钱取现，同时能和银行之间互相转账，加上比银行高的存款利率，获得了大量人的青睐，年轻人都将自己的钱存到了余额宝，甚至有人将巨额资金存入余额宝只为获得比银行较高的收益。这样使得余额宝快速发展天弘基金规模迅速扩大。

红海市场寡头垄断很难出现新的平台

现在，各种理财渠道，支付手段快速发展，但是我们基本用的都是微信和支付宝，已经形成两者独大的市场，同时伴随近年p2p市场的暴雷，人们几乎对市场上的任何理财及支付手段都产生了警惕，在这个高壁垒的市场下，是几乎没有可能再出现一个支付平台的，如果出现，必然会被腾讯及阿里及时打压出局，在红海市场中想求得一处容身之地简直是异想天开，而余额宝及微信支付等都是在蓝海市场中产生的。

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余额宝缩水近5000亿元，天弘基金高速增长神话被终结？你怎么看？

余额宝被2018资管新规限制，不然金额绝对比现在多。但是只要市场存贷款利息不开放，央行继续保持低息姿态，余额宝类产品就有强势的扩张需求。需求旺盛，可信任的产品少。余额宝的扩张势头不会因为规定而停滞！

天弘基金只是余额宝的一个子产品，扩张势头降低并不影响余额宝。

我认为很正常，如果天弘余额宝继续高速增长，那才是最可怕的事情！

虽然天弘余额宝连续三个季度规模下降，但是截止2018年12月31日，仍然有1.13万亿的规模，可以说仍然是一个庞然大物，没有哪一只基金可以与之抗衡。

尽管如此，天弘余额宝的收益却是每况愈下，在大部分货币基金收益率都超过3%的市场环境下，天弘余额宝的收益率仅有2.59%，这样的收益率与其规模极不相称。

有一个关于老鹰重生的故事，不知道大家有没有听说过。大意是鹰的寿命可达70岁，但是40岁的时候，老鹰的爪子、喙和翅膀全部老化，要么等待死亡，要么寻求重生。

如果寻求重生，必须到一个僻静的地方，拔掉自己的羽毛，磨掉自己的喙和爪子，等待重生。而这期间，老鹰要忍受饥饿、痛苦、危险等种种考验，最终长出新的羽毛、爪子和喙，实现再次重生！

我认为这和天弘余额宝的现状非常相似，天弘余额宝规模下降，相当于老鹰在拔掉老化的羽毛，收益率下降，好比爪子和喙已经老化，不再锋利，天弘余额宝必须要涅槃重生。

所以，天弘余额宝规模下降5000亿，可能不是一个神话的终结。我期待天弘余额宝，有一天能够长出新的羽毛，长出新的爪子和喙，重新实现鹰击长空的梦想！

如下图：是天弘余额宝官宣截屏。

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