余额宝的收益率持续下跌，但为什么它的资金规模却在增长？
余额宝本质是一款货币基金，相比之前的普通货币基金，它的创新改良之处，有以下几点：
1、一元起购：通常传统货币基金的起购金额是1000元，余额宝以1元的低门槛，吸走了大量入门级的新用户，并且形成用户黏度。
2、每日分红：传统货币基金一般都是按月分红，余额宝的每日分红，收益次日可见，极大的调动了新手的投资积极性，规模迅速扩张。
3、即时赎回：传统货币基金通常要次日甚至T+2个工作日才能到账，余额宝以实时赎回，一秒到账，流动性风险几乎被降为0。这一特性，即使现在有了新规1w的额度限制，相对传统货币基金，仍然是一个巨大优势，并且迅速被其他宝宝类产品山寨。
然而，单凭这三点，并不能确立余额宝在货币基金界压倒性的领先优势。它还有第四点，也是无可***的一点。
就是以托支付宝强大的线上线下支付功能，余额宝无论是在网上还是现实生活中，都可以作为直接支付手段使用，换句话说，余额宝基本可以视为拥有同现金一样的便利性，这是其他货币基金和宝宝类产品无法比拟的。
余额宝收益是很低，在货币基金排行榜里基本都在三四百名开外，属于学渣级的收益产品。但是购买余额宝的资金，随时可以当做现金使用，再加上货币基金本身的低风险，几乎相当于没有任何损失的情况下，获得了超过银行定期存款的收益率。那用户当然只能一边抱怨它收益相对其他货币基金太低，一边持续买入持有了。
更厉害的是，支付宝没有止步于余额宝以取得的成绩，而是以余额宝为根据地，打造出了一个包括理财、基金、黄金、保险、养老金的庞大帝国。在这个支付宝构造的金融世界，用户可以使用余额宝购买其他任何金融产品，而且在申购或是冻结期间，资产的收益仍然按照余额宝的收益计算。在这里，余额宝已经超越了现金，成为一种自带收益的“超现金”。那还有谁能阻止它的规模扩张的脚步？
作为传统银行的从业者，特别是科技系统出现的银行从业者，不得不承认，在互联网创新方面，我们要向这些新兴公司学习的地方还有很多。我们在07年就试过基金的快速赎回，叫利添利快速过户，现在有谁听过这东西？互联网公司的看问题的思路，寻找突破口的角度，以及看到曙光后破釜沉舟的勇气，都值得我们深深敬佩。
我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。
微信零钱通全面公测，余额宝该如何应对？你怎么看？
各有优势！用惯了支付宝的可能并不会因为这一点就转投微信，当然反之亦然。微信新增的这项功能其实也是引入的货币基金，确实弥补的此方面的缺憾，相信微信、支付宝之间的良性竞争会给我们用户带来更多的便利，祝福他们吧。
零钱通和余额宝相似，收益稍高于余额宝，但是零钱通从零钱转入零钱通再提现是收费的。而支付宝的余额转入余额宝提现可以通过网商银行余利宝和商家收钱码以及支付宝余利宝三种方法免费提现还不限额度，虽然余额宝收益低于零钱通，但安全性应该是比零钱通高，况且投支付宝的定期收益比零钱通更高。
我觉得余额宝不会怎么应对，除非零钱通的收益比余额宝高出很多。
我们先来对比下余额宝跟零钱通
申购门槛：零钱通1分钱起申购，余额宝最低申购金额也是1分钱；
申购限制：零钱目前没有金额跟时间限制，余额宝除了天弘增利宝之外，目前其他基金也没有时间跟额度限制；
赎回限额：目前零钱通和余额宝一样，单日快速赎回[_a***_]限额是1万元，高于1万元隔日到账，赎回微信零钱或支付宝账户都不受限制。
支付便利性：目前零钱通和余额宝都是可以直接用于消费的，不过对于线下小额扫码支付，微信的覆盖面要比支付宝多一些；
收益计算周期：目前两者收益计算周期都一样，具体如下：
周一15:00至周二15:00转入，周三开始计算收益，周四早晨看到收益；
周二15:00至周三15:00转入，周四开始计算收益，周五早晨看到收益；
周三15:00至周四15:00转入，周五开始计算收益，周六早晨看到收益；
周四15:00至周五15:00转入，下周一开始计算收益，下周二早晨看到收益；
周五15:00至周一15:00转入，下周二开始计算收益，下周三早晨看到收益。
通过以上对比，其实零钱和余额宝都差不多，没有太大的差别，选择哪个都一样。
下面来说下大家最关心的地方，两者的收益（参考2018年11月19日）：
先来看下零钱通的收益，目前微信零钱通对接4只货币基金，七日年化收益如下：
易方达基金易理财3.2%；
南方基金现金通E3.05%；
嘉实现金添利3.26%；
汇添富基金全额宝3.08%。
我们再来看余额宝的的收益，目前余额宝总共对接14只基金，七日年化收益如下：
银华货币基金23880％；
博时现金收益货币A2.7090％；
中欧滚钱宝货币A2.8890％；
广发天天利货币E2.5510％；
景顺长城景益货币A2.6510％；
国投瑞银添利宝货币A2.9540；
华安日日鑫货币A2.8030％；
国泰利是宝货币2.8070％；
融通易支付货币A2.5600％；
长城货币A2.6940％；
大成现金增利货币A2.5480％。
通过对比我们可以看出，目前零钱通的收益明显要比余额宝高出不少，比如余额目前利率最高的是国投瑞银添利宝货币A的2.95%，而零钱通利率最高的则是嘉实现金添利3.26%；
两者的利率差距其实不是很大，同样是1万元两者的收益差距是31块钱每年；但是平均下来零钱通几只基金的收益率要比余额宝多出0.5%左右，相当于1万块钱多出50元，10万块钱多出500元。
大家会选择余额宝还是零钱通呢？
这个因人而异吧，如果纯粹是为了收益，而且对流动性要求非常强， 钱随时可以取出来的，那钱放在零钱通比较好，毕竟多一分钱也是爱啊。
但是如果对流动性要求不高的的话，那我个人两者都不会选择，我挺多会在余额宝或微信零钱里面放几百块钱，更多的钱则会投到别的地方，因为不论是余额宝还是零钱通，目前的收益都是相对比较低的，而这两个平台上都有收益更高的理财产品可以选择，风险性相对货币基金来说大一点，但是也还可以接受。
不知道微信出来了零钱通这个产品，我的微信就没有，也许是我不经常用微信支付的原因吧，我更喜欢用支付宝，感觉支付宝比微信更安全，毕竟微信是一款聊天软件，而支付宝是专业的金融软件，所以说各有各的优势。微信和支付宝从来都是两个不对路的家伙，他们只有竞争，没有合作，大家看看，淘宝天猫阿里巴巴等网上商城都只能用支付宝支付，看看京东，只能用除支付宝以外的支付方式支付。时间来不及，胡乱说了点！
在我看来，两者各有特色，虽然有一定的替代性，但是使用场景是不一样的。
我的情况是，余额宝和零钱通都在用，但是感觉还是有差别的。余额宝主要用于资金周转和代扣，零钱通主要用于零星的线下支付。
先说说余额宝
余额宝收益率低于3%后，现在理财已经成为很次要的功能了。我主要是存放一点备用金，里面的资金除了用于零星支付，主要是做基金定投和其他理财的周转站，也用于代缴电费、通信费、水费等等。
余额宝在零钱免费取现和信用卡免费还款方面有独到的优势。说真的，余额宝在线下支付方面不太方便，用起来速度太慢了。
余额宝最大的不足是，朋友之间很少通过支付宝联系，小资金转账一般不会用支付宝，所以余额宝里的零钱并不多。
再说说零钱通
我的零钱通开通才几个月的时间，零钱通的收益率目前是3%+，比余额宝高一点，但这是次要的，差别不大。
我的零钱通主要用于线下门店支付，因为几乎所有卖菜买饭的小商店、路边店都支持微信支付，使用场景非常广泛。
而且，和同事朋友之间小的账目都通过微信红包和转账解决，比较方便、快捷，收到的钱只能放在零钱里，提现的话要收千分之一的费用，所以一般就放在零钱通了。
零钱通最大的弊端就是吝啬，提现收费，还信用卡收费，有种被逼迫消费感觉。所以我零钱通里有点钱，恨不得赶快花了，不想攒多了再去花钱转出来，这可能正中了微信的圈套。
总之，我认为，零钱通全部开放后，微信用户零钱理财和支付融合性更好，更方便了，但是对余额宝的冲击并不大，两者今后的功能定位可能分化更明显。
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