借呗花呗利息-借呗花呗利息到底有多高?合法吗?

1. 花呗和借呗哪个利息高呀？

花呗和借呗哪个利息高呀？

花呗相当于银行信用卡，具备透支消费的功能，按时足额还款是没有利息的；而借呗，类似于个人的信用贷款，按日计息。对于消费者来说，用花呗肯定更为合适，有足够的免息期，即便是分期，利息也并不高！

支付宝花呗使用规则

花呗，与银行***业务极其相似，是一种互联网特有的信用消费工具，***用“先消费、后付款”的购物模式，可在淘宝、天猫、以及部分外部商家进行购物消费！

而花呗，也有账单期、还款日（每月9日或10日）、免息期（40天左右）。只要用户在每月还款日24：00之前，足额归还借款，就不会产生任何的费用，很是方便灵活，因此受到了很多用户的喜爱！

而支付宝花呗业务的收入主要来自于三个方面：

1. 对于卖家按交易金额收取手续费，天猫0.8%，淘宝1%。这个要比银行***略高，目前***商家手续费大致在0.6%左右！
   

   
   （图片来源网络，侵删）

2. 花呗分期手续费，目前可分为3/6/9/12期不等。而如果用户使用分期还款功能，就会产生相应的手续费，而其分期手续费分别为：2.5%、4.5%、6.5%、8.8%！要知道，手续费是每期都会收取的，也就是说，其分期手续费折算成年利率就分别为：14.9%、15.3%、15.3%、15.9%，并不算低！
   

3. 逾期罚息。如果未能按时足额还款，按每天0.05%罚息，相当于年利息18.25%，还是蛮高的！

支付宝借呗业务

借呗，比较简单，借钱使用，按日计息，日利率区间为0.015%~0.06%之间，根据每个人的综合信用评估，每个人的借款利率也是不一样的；而提前还款，按实际使用天数计算利息，且不收取手续费！也就是说，使用借呗消费，年化借款利率在5.475%~21.9%之间，中间的差距还是很大的！而通常情况下，一般借款成本都在15%以上！

总之，花呗只要按时还款，就不会产生额外的费用，而一旦花呗分期或逾期还款，那么使用成本就会提高很多！而借呗，利息也是蛮高的，一般都能达到15%左右！两者相比，哪个更为合适，一目了然啊！

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我一直不明白为什么好多人都喜欢问花呗的利息，我一直都在用，为什么一直都没要我的利息，看到此问题，我特意上网查了一下，花呗是不要利息，但花呗也可分期还，意思就是在还款日没有那么多钱去还的时候可分几个月去还，需要按0.05%的日利息来算，根据我了解的情况可以来分析一下这两款产品。

1.花呗

支付宝推出的消费型借贷产品，不可提现，只可以在线上或线下消费的时候付款，目前淘宝购物基本上都喜欢用花呗付款，只要你支付宝付款方式设置成花呗优先付款就可以了，不管是淘宝购物或线下商店购物扫码都会是花呗付款，大部分商家都支持，花呗最大的好处就是不需要利息，还款日是9号和10号，在这之前还进去就不需要利息，这是各网友最喜欢的一点，如果钱不够还，那就按欠款的0.05%日利息算，花呗的额度不会太高，1000-5万的额度，对日常消费的我们来说够用了。

2.借呗

支付宝推出的现金借贷产品，借款可直接提现，它面向的群体是那些急需资金周转的用户，我平时都没[_a***_]用过，开通虽然有好几年了，但是没用过额度也是没涨过，区区3300元的额度，我借出来也不知道拿去干什么，一般开通用户可得到1000-30万的额度，日利率0.015-0.05%，也就是一万块钱一天1.5-5块钱，大部分新用户都会是0.05%。

3.花呗跟借呗的开通条件

花呗跟借呗都需要芝麻分600分才可被邀请开通，很多朋友都说芝麻分越高额度越高，我也不知真***，我700分3300元的额度，那600分是不是就只有1000元了。很多朋友说芝麻分连600都很难达到，那我可以告诉你们一个好消息，微信里推出了一款 千汇周转 只需要芝麻分500分就可开通的平台，额度高的不得了，有兴趣的可以到（攻.众.呺）里去看下。

可以得出结论，如果花呗按时还款就不需利息，要分期就跟借呗差不多了。但他们面向的人群也不一样，并且花呗并不可提现，现在有很多人喜欢去恶意套现，在这里说明，违法的事不要去做，最近支付宝严厉打击这种行为，希望网友引以为戒。

　　花呗和借呗的收取手续费或利息的方式不同，花呗是针对于商家收取相应的手续费，而借呗是相对借款人或消费者收取相应的利息。

　　花呗类同于***，有账单日，有最后还款日，在消费到最后还款日之间的期限，对用户来说是不存在利息的，即存在40天左右的免息期（线下消费，线上消费大概有50天左右，因为确认收货才记账）。如果最后还款日（一般每月的9号或10号）还上，那么对消费者来说不产生任何利息。

　　但是最后还款日还不上，选择分期还款，那么就属于信用借贷，按照花呗12期的手续费8.8%来算，实际还款利率高达15%左右。因为还款利息是固定的，而本金却是一个不断减少的过程，比如1.2万分12期还，最后一期的本金只剩下1千，但仍需归还1.2万*8.8%/12=88元的手续费，相较于1千块钱的本金月利率就高达88/1千=8.8%（年利率8.8%*12=105.6%了）。因此它平摊下去大概在15%左右，可以***用excel表格相应的函数进行计算。

　　那么大家都在花呗最后还款日还上，花呗岂不是借你白用了？俗话说，买的没有卖的精。虽然花呗在免息期内不能从消费者手中获得收益，但它可以通过商家收取相应的手续费（最终会转移到产品价格上），比如线上消费收取商家1%的手续费，线下消费收取0.8%（目前有相应的优惠，比如在经营区域排名没有达到前10%的都按0.6%计算，如上图）。

　　细细算下来，花呗的资金收益率起码在10%以上，比如线上支付最长期限50天，***设平均占用资金时间为25天，那么其收益率为365/25*1%=14.6%。而如果是线下，最长期限只有40天（支付的那一刻就是记账的那一刻），***设平均期限为20天，以目前的大多数的优惠0.6%计算，其收益率为365/20*0.6%=10.95%。

　　而借呗众所周知，借一天算一天的利息（有两种还款方式，一般人选的都是这种等额本金，提前还款不存在手续费），实际年化利率=日利率*365。

　　然而，日利率根据每个人的信用等级不同，存在较大的差异，日利率区间为0.015%-0.05%，但一般集中在0.03%-0.05%之间。如果以平均值0.04%计算，那么实际年化利率=0.04%*365=14.6%。

　　如题文意思是花呗分期与借呗分期进行对比，即15%与14.6%相比，那么以借呗的日利率0.04%计算，花呗利息更高。但是呢！每个人的具体情况不同，具体情况要具体分析，比如很多人的借呗是0.05%，那么就是借呗的利息更高了。