如何评价余额宝理财？
余额宝是一款适合大多数人使用的零钱理财工具，算是非常不错的一款理财产品。
余额宝本质上就是货币基金，但是相比于一般的货币基金，余额宝在支付场景和便利性方面有着很明显的优势，毕竟阿里巴巴的电商业务非常成熟而且正在不遗余力推广新零售，为余额宝打造了丰富的支付场景，这个优势绝非一般的货币基金可以比拟的。与此同时，余额宝有阿里巴巴这种世界级互联网巨头信用背书，相比于一般的货币基金，知名度和辨识度很高。普通人想要买货币基金，直接买余额宝就行了，不用担心李鬼冒充李逵。除了相比于一般的货币基金所具备的优势，作为货币基金类的理财产品，余额宝还具备货币基金的各种优势，高流动性，低风险和比较不错的收益率。非常适合小额理财。
当然，余额宝也不是万能的，如果极度厌恶风险或者非常追求高收益率，余额宝是不适合的。除此以外，余额宝目前有一些限额问题，也不是非常适合大额资金理财。但是作为一款面向大众的小额零钱理财产品，余额宝的确是非常不错的。
2011年申请淘宝，我算是余额宝最早期用户了，从网购开网店到现在理财，一直都深信支付宝，今年经济不振，投资环境差，各行各业走的如履薄冰，理财平台被爆雷不断，银行利率更是一路走地，我认为余额宝是很不错的选择，安全性和收益都还不错
事实上投资任何理财产品都需要承担相应的风险，余额宝自然也不例外，只能说余额宝的风险较低而已。
余额宝的风险
理财产品的风险通常来自于其投资对象。大家都清楚余额宝所对接的为货币基金，那么货币基金的投资对象为现金、1年以内的银行定期存款、大额存单、剩余期限在3***天以内的债券、期限在1年以内的债券回购、期限在1年内的央行票据、***、人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具等。
货币基金的风险有如下方面:
1.信用风险。又称违约风险，指企业在债务到期时无力还本付息可能产生的风险。而不少货币基金是以货币市场上短期信用工具为投资对象，那么就有可能存在发行商业票据到期无法兑付的风险。
3.管理风险。基金公司的投资策略与基金经理的管理水平的高低，决定了管理风险的高低。
4.流动性风险。例如所持资金在变现过程中，由于价格的不确定性而可能遭受的损失，以及投资者集中的巨额赎回行为等。
除此之外，余额宝还存在因支付宝账户被盗导致资金遭受损失，但支付宝承诺对于余额宝内的资金提供安全保障，倘若发生此类情况，支付宝将予以补偿。
余额宝虽然具有上述风险，但相对来讲，余额宝的风险还是比较小的，投资者可放心予以投资。
就是普普通通的货币基金，不能因为崇拜马云而崇拜余额宝。马云与余额宝没有直接的关联，特别是余额宝进行升级以后加入了五只网商银行代销的货币基金。
余额宝结合支付消费的功能并非支付宝首创，全球知名的网络支付公司PayPal在1999年就设立了利用账户余额的货币基金运行模式，跟如今的余额宝一样,但自2008年[_a***_]危机后美国货币基金收益水平降至0.04%,仅为2007年高峰5%的零头。PayPal货币基金收益率优势逐步丧失，规模不断缩水，在2011年7月不得不将该货币基金清盘。
人们之所以崇尚余额宝只是因为它是新鲜事物，也不能算是新鲜事物吧，毕竟货币基金早就存在，余额宝只是国内首次将货币基金与消费支付相结合罢了。
因此，这种零钱理财被推到舞台中央，人们恍然大悟原来零钱也可以理财。呵呵，零钱本身就可以理财的好吧！只是货币基金原来没有商业银行垫支，不能T+0罢了（如今限额1万），赎回需要一个基金赎回过程，一到两个交易日，跟余额宝普通赎回一样。
那么第二个问题，余额宝有没有风险？理论上存在风险，这也是余额宝风险提示做得不足的地方，让很多人误认为等同银行存款。货币基金它属于类信托的权益投资，对于投资者来说是“盈亏自负，风险自担”。
即货币基金主要有两种风险：货币基金挤兑风险和投资标的的违约风险。
货币基金的挤兑风险主要体现在人们集体大额赎回基金份额，导致现金资产不足以支付基金份额赎回，那么基金经理只能通过变卖较长期限的债券资产或其他资产进行回笼资金。
而重点是货币基金***用的计算方法为“摊余法，每日计提收益”，其缺点就是忽略了市场波动风险和挤兑风险。未到期的债券利息已经被摊余到每一天，如果这时进行变卖，那么已经分摊掉的收益怎么收回来呢？必然会出现亏损。如此时变卖该债券的市场价格是95块钱，而买时为100元，那么更会加大亏损幅度。
虽然我国未经历过金融危机，但仍然有两只货币因挤兑导致当日收益亏损，分别是2006年6月8日的泰达荷银货币基金和6月9日的易方达货币基金的万份收益为负（隔日收益都恢复为正值）。
而投资标的风险主要体现在金融危机下，如不发生金融危机或经济危机，货币基金投资标的一般不会出现违约，因为投资标的中信用等级最低的企业债券信用等级都要在AAA级及以上。
没吃过猪肉还没看过猪跑路？美国金融危机下多少百年企业多少银行倒闭，那么我国的企业有特异功能吗？一旦倒闭，那么企业发行的债券便会出现违约，而投资倒闭企业债券的货币基金必然亏损。
有人觉得余额宝的收益率太低，那么支付宝里的定期理财产品怎么样？
保本？支付宝表示很无奈：现在资管新规，银行发售的理财产品也不能承诺保本了，凭啥我代销的理财就得要保本啊。。。
首先，支付宝里的定期理财产品是在支“定期”分类下，都是国内正规公司的定期开放式理财产品，收益可能会受市场波动，管理人水平等因素影响，但产品和公司都还是靠谱的，不比银行发售的理财产品差。
以大家熟悉的建信养老飞月宝为例吧：建信养老飞月宝，正式备案的名字是“建信天弘弘信弘1号个人养老保障管理产品”。它的发行机构，是建信养老管理有限责任公司。建信养老管理有限责任公司，是***院批准的设立的国内首家专业养老金管理机构，它是由中国建设银行和国家社会保障基金理事会共同发起创立的。很靠谱的吧。
它的管理人，是建信养老和天弘基金公司。其中，天弘负责货币型和固定收益型组合的投资管理，建信养老负责非标准混合型组合的投资管理。这个天弘，就是大名鼎鼎的天弘余额宝的管理人。两大基金公司强强联手，很靠谱的吧。
而它的托管行，则是中国建设银行。托管行的职责可能大家不清楚，托管行主要是负责资金安全，并且监督管理人，不能胡乱投资，违背监管要求和份额所有人的利益。简单地说，客户买飞月宝的钱，不在支付宝，不在天弘，也不在建信养老，而在建设银行里，由建行负责资金保管，管理人的每一笔资金调用，都必须经过托管行的同意。中国建设银行，四大行之一，很靠谱的吧。
这些定期理财，相比余额宝的差别就在于：余额宝属于货币基金，只能投资于货币市场工具，比如，央行票据、短期国债、大额存单、银行汇票这些，它所面临的信用风险、流动性风险、市场风险，都示非常低的；所以，相应的它的收益也就比较低。而飞月宝这样的定期理财，除了可以投资货币市场工具，还可以投资债券这种固定收益产品，和其他一些非标资产，拓展了投资标的范围，这样使得它们的收益率要远超余额宝；比如，飞月宝的七日年华收益率可以达到3.***%，一年期的建信养老飞来富甚至可以达到5.28%的收益率，而同期余额宝的7日年化收益率只有2.78%。
当然，按照资本市场，一份收益，一份风险的铁律，它们也承担了更多的信用风险和市场风险。另一方面，余额宝1w以内可以实时赎回的，普通赎回下一个工作日也能到账了，而飞月宝这类定期开放式理财产品，只有到期后才能赎回，合约一旦生效，投资者是不能单方面终止的，也就是说，相当于承担了更多的流动性风险。
综上所述，飞月宝这类定期开放式理财产品，相对于大家熟悉的余额宝，就是以承担更多风险，来获取更多的收益，它们的收益是浮动的，也没人能承诺一定保本，但是就产品本身来说，它们跟大家在银行买到的定期理财一样，都是正规产品，都有第三方托管行保驾护航。具体的投资选择，还是要看各位投资者自身的需求和风险承担偏好。投资理财，风险和收益总是对应的，没有哪种产品，比另一种产品更优秀。没有更好，只有更合适。
我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。
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